Μεγάλο το κοινωνικό πρόβλημα και το οικονομκό σκάνδαλο από ομάδες ( όχι σπάνια αδίστακτων) κερδοσκόπων και λαμογιών,που εξαχρειωμένοι λειτουργούν με κανόνες αισχροκέρδειας και πολλαπλής παρανομίας,τόσο της εθνικής νομοθεσίας όσο και της ευρωπαικής...
Τα κόκκινα δάνεια που βρίσκονται στα χέρια των funds φέρονται να ξεπερνούν τα 87 δισεκατομμύρια και δημιουργούν δύο παράλληλες, οδυνηρές πραγματικότητες. Στην πρώτη βρίσκονται χρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις και στην δεύτερη, οι επενδυτικές ευκαιρίες της αγοράς των κόκκινων δανείων..
Τα κόκκινα δάνεια δεν είναι απλά ένα οικονομικό ζήτημα, αλλά αφορούν στην κοινωνική δικαιοσύνη και αλληλεγγύη. Όταν μεταβιβάστηκαν τα κόκκινα δάνεια από τις τράπεζες στα funds, ο σκοπός ήταν αφενός, να καθαρίσουν οι ισολογισμοί των τραπεζών και αφετέρου, να διευκολυνθούν με ρυθμίσεις οι δανειολήπτες. Τι συνέβη στην πραγματικότητα, είναι μια προκλητική εξέληξη, Ομάδες επενδυτών αλλά και περισσότερων κερδοσκόπων να αποκτήσουν μεγάλες περιουσίες, απότομα, παράνομα ,και άκοπα, με τους ατυχείς δανειολήπτες θύματα μεγάλης εκμετάλλευσης.
Όσον αφορά στα κόκκινα επιχειρηματικά δάνεια, πολλές επιχειρήσεις θα μπορούσαν να πετύχουν ρυθμίσεις αποπληρωμής που θα τους επέτρεπαν να συνεχίσουν τη λειτουργία τους και να μην πτωχεύσουν, δεδομένου ότι τα funds αγόρασαν τα δάνεια τόσο φτηνά, ώστε είχαν πολύ μεγάλα περιθώρια εύρεσης συμφωνίας με τους δανειολήπτες.Καμία μείωση, καμία έκπτωση αλλά αντίθετα συχνά μια λεηλατική, ληστρική συμπεριφορά.
Πρέπει να δημιουργήσουμε ένα περιβάλλον που θα επιτρέπει στις επιχειρήσεις να ανακάμψουν και να συνεχίσουν να συμβάλλουν στην οικονομία μας.
2. Όλο και συχνότερα., όλο και πιο πειστικά, όλο και πιο παραβατικά πολλά funds τέτοιων «επενδύσεων» και αχαλίνωτων συμφερόντων(και δυστυχώς είναι αρτκετα) απαιτούν καταχρηστικά και παράνομα από τους δανειολήπτες την εξόφληση σχεδόν του συνόλου των δανείων τους, ιδίως στις περιπτώσεις που υπάρχει ακίνητη περιουσία ή ακίνητα εγγυητών που μπορούν να κατασχεθούν. Έτσι τα μεν funds επιδιώκουν να εισπράξουν κέρδη 400% και 500%, κέρδη ασύλληπτα oι δε επιχειρήσεις αναγκάζονται να κλείσουν και περιουσίες δανειοληπτών και εγγυητών κατάσχονται.
Στη γνωστή δίκη του Αρείου Πάγου για τη νομιμοποίηση των funds παρενέβη η ολομέλεια των Δικηγορικών Συλλόγων και προσκόμισε μη αμφισβητηθείσα οικονομική έκθεση πως το ελληνικό δημόσιο ζημιώθηκε κατά 58,8 δισεκατομμύρια ευρώ από την εφαρμογή του ευνοϊκού για τις τράπεζες και τα funds ν. 3156/2003 που προβλέπει πλήρη απαλλαγή από δεκατέσσερις φόρους, ενώ η απόδοση του κυρίου φόρου γίνεται στη χώρα προέλευσης του fund και όχι στην Ελλάδα.
Μέχρι σήμερα οι τέσσερις συστημικές τράπεζες έχουν εντάξει στο πρόγραμμα «Hρακλής» τιτλοποιήσεις «κόκκινων» δανείων ύψους 47,9 δισεκατομμυρίων ευρώ και έχουν λάβει την εγγύηση του ελληνικού δημοσίου για 18,7 δισεκατομμύρια. Η κρατική εγγύηση σημαίνει ότι εάν οι εισπράξεις που θα επιτευχθούν από αυτά τα δάνεια μέσα από τις ρυθμίσεις και τις ρευστοποιήσεις περιουσιακών στοιχείων, δηλαδή τους πλειστηριασμούς, δεν είναι επαρκείς, το δημόσιο, δηλαδή ο λαός, θα υποχρεωθεί να καλύψει τη ζημιά αυτή των επενδυτών μέσω των εγγυήσεων που έχει αναλάβει.
Όλα, λοιπόν, αφορούν στην προστασία των τραπεζών και των funds. Ο αδύναμος πολίτης βρίσκεται στο περιθώριο των κυβερνητικών επιλογών και κανένας δεν συγκινείται.
: Γιατί δεν έδωσαν στους δανειολήπτες την ευκαιρία να αγοράσουν το «κόκκινο» δάνειό τους από την τράπεζα με τους όρους που μεταβίβασαν στο fund; Γιατί ένα fund να μπορεί να αγοράσει το δάνειο με 10%, 20%, 30% έκπτωση της αξίας και δεν δίνεται η ευκαιρία να το κάνει ο ίδιος o δανειολήπτης, έστω και σε υψηλότερο ποσό; Με ένα μεγάλο κέρδος 100% ή 200% εάν γίνεται πλήρης εξόφληση του δανείου.
Β.ΤΟ ΥΠΟΜΝΗΜΑ ΘΕΣΕΩΝ ΚΑΙ ΔΙΕΚΔΙΚΗΣΕΩΝ ΔΕΚΆΔΩΝ ΘΥΜΑΤΩΝ ΤΩΝ ΛΗΣΤΡΙΚΩΝ FUNDS ΑΠΟ ΟΜΑΔΑ ΔΙΚΗΓΟΡΩΝ ΤΟΥ ΧΩΡΟΥ ΤΗΣ ΝΔ ΚΑΙ ΤΟΥ ΓΡΑΦΕΙΟΥ «ΕΛΕΝΗ ΓΙΑΝΝΟΠΟΥΛΟΥ ΚΑΙ ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ»-ΒΑΛΑΩΡΙΤΟΥ 1- 15561- ΤΗΛ. 210.3646532.
-ΘΕΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΚΑΤΑΡΤΙΣΗ ΤΟΥ ΝΟΜΟΣΧΕΔΊΟΙΥ ΑΠΟ ΤΟ ΥΠΟΥΡΓΕΊΟ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣ ΕΝΑ ΝΕΟ ΚΑΘΕΣΤΩΣ ΤΗΣ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ ΤΩΝ FUNDS KAI TΩΝ ΝΕΩΝ ΣΧΕΣΕΩΝ ΓΙΑ ΤΑ ΚΌΚΚΙΝΑ- ΜΗ ΕΞΗΡΕΤΟΥΜΕΝΑ ΔΑΝΕΙΑ. Η ΔΙΠΛΗ ΑΝΟΜΙΑ, ΕΣΩΤΕΡΙΚΟΥ ΔΙΚΑΙΟΥ ΚΑΙ ΕΥΡΩΠΑΙΚΟΥ.
-H επί ετών ενασχόληση του γραφείου μας ήδη αρχικά με τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και στη συνέχεια με τα κόκκινα ή μη εξυπηρετούμενα δάνεια καταλήγει στις εξής διαπιστώσεις και προτάσεις για την αντιμετώπιση των δυσμενών συνεπειών που προκύπτουν:
Οι δανειολήπτες των τραπεζών μετά την ολέθρια οικονομική κρίση βρέθηκαν αντιμέτωποι με ένα νέο θεσμό δηλαδή τους servicers και τα funds δηλ. εταιρείες διαχείρισης δανείων και εταιρείες ειδικού σκοπού στις οποίες χωρίς την συναίνεση τους εκχωρήθηκαν οι δανειακές τους συμβάσεις και κλήθηκαν να συναλλαγούν με αυτές χωρίς κανόνες, χωρίς δυνατότητα προσωπικής επαφής όπως συνέβαινε με τις τράπεζες και χωρίς κανένα νομικό πλαίσιο. Αποτέλεσμα αυτών ήταν πλήθος καταχρηστικών πρακτικών από τους servicers οι οποίες οδήγησαν στην τέλεση αξιόποινων πράξεων από μέρους και πλήθος καταγγελιών των πολιτών για αθέμιτες πράξεις.
Η κατάσταση αυτή που εμφανίστηκε και σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες οδήγησε την Ευρωπαϊκή Ένωση να εκδώσει την με αρ. 2021/2167 Ευρωπαϊκή Οδηγία η οποία μέχρι σήμερα δεν έχει υιοθετηθεί από την χώρα μας και χρήζει άμεσης ενσωμάτωσης στο Ελληνικό Δίκαιο προκειμένου επιτέλους να αποκτήσει κανόνες και ένα ρυθμιστικό πλαίσιο για τα κόκκινα δάνεια.
Εξαιτίας αυτής της έλλειψης κανόνων οι δανειολήπτες έχουν περιέλθει σε κατάσταση αδιεξόδου από τις παράνομες πρακτικές των servicers.Ενδεικτικά αναφέρουμε κάποια από τα προβλήματα που έχουν αντιμετωπίσει οι δανειολήπτες: αδυναμία συνεννόησης και επικοινωνίας με εκπροσώπους για ενημέρωση για το ύψος των οφειλών τους, αυθαίρετες προτάσεις ρύθμισης οφειλών χωρίς δυνατότητα διαπραγμάτευσης, αδυναμία έναρξης και ολοκλήρωσης διαπραγμάτευσης, τεράστιες καθυστερήσεις, παραβίαση συνταγματικών δικαιωμάτων τους όπως παραβίαση προσωπικών δεδομένων, επικοινωνία κατά τρόπο που συνιστά, παρενόχληση, καταναγκασμό και αθέμιτη επιρροή είναι κάποια από τα συνήθη ζητήματα που αντιμετωπίζουν τόσο οι δανειολήπτες όσο και οι πληρεξούσιοι δικηγόροι τους στην προσπάθεια τους να διευθετήσουν τις οφειλές τους.
Ακόμη και οι προτάσεις διευθέτησης που τυχόν υποβάλλουν δεν είναι καθόλου προς όφελος των δανειοληπτών, αφού τα κουρέματα κεφαλαίου είναι ελάχιστα καθώς και οι διαγραφές των τόκων την στιγμή που οι ίδιοι αγόρασαν αυτά σε χαμηλότατες τιμές από τις τράπεζες. Ακόμη και σε αυτό το σημείο υπάρχει αδιαφάνεια, καθώς δεν είναι γνωστό στον δανειολήπτη σε ποια τιμή αγοράστηκαν τα εν λόγω δάνεια από τις τράπεζες, έτσι ώστε να μπορεί να υπολογιστεί κατά την τελική πρόταση τους για διευθέτηση το ποσοστό κέρδους τους ,που συνήθως είναι υπέρογκο με μέγιστη ζημία έως και αδυναμία αποπληρωμής εκ μέρους των δανειοληπτών.
Ο Έλληνας νομοθέτης κατά την ψήφιση του νέου νόμου και την ενσωμάτωση της κοινοτικής οδηγίας θα πρέπει να λάβει επιπλέον μέτρα για τα εν λόγω ζητήματα που προαναφέρθηκαν και συγκεκριμένα θα πρέπει να επιβάλλει
1. Υποχρεωτική τραπεζική διαμεσολάβηση στην διευθέτηση των οφειλών που θα λύσει το ζήτημα των καθυστερήσεων αλλά και θα ασχοληθούν με το θέμα πρόσωπα με εξειδικευμένη γνώση.
2. Συμμετοχή των funds στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης των χρεών των οποίων η άρνηση μέχρι σήμερα έχει οδηγήσει σε πλήρη αποτυχία τον εν λόγω θεσμό.
3. Ρυθμιστικό πλαίσιο κανόνων των σχέσεων δανειοληπτών -servicers στην βάση των αρχών προστασίας των δανειοληπτών καλής πίστης και δίκαιης μεταχείρισης των δανειοληπτών
4. Να θεσμοθετηθούν κίνητρα εξόφλησης των δανείων όπως σημαντικές εκπτώσεις, κουρέματα κεφαλαίου, διαγραφή τόκων αισχροκέρδειας. Ειδικότερες ευνοϊκές ρυθμίσεις στις περιπτώσεις ανεξαρτήτως οικονομικής κατάστασης και άμεσης δυνατότητας εξόφλησης των δανειοληπτών. όπου αυτή θα λαμβάνεται υπόψη μαζί με άλλους κοινωνικούς παράγοντες για το ποσοστό της διαγραφής-μείωσης
5. Να θεσπιστεί ανώτατο όριο για τους servicers που θα υπολογίζεται αφού ληφθεί υπόψη το ποσό αγοράς των δανείων και το προτεινόμενο προς διευθέτηση ποσό έτσι ώστε να αποτρέπονται φαινόμενα αισχροκέρδειας
6. Οι προτάσεις διευθέτησης των δανείων να λαμβάνουν υπόψη υποχρεωτικά οικονομοτεχνικές πραγματογνωμοσύνες για το ύψος της οφειλής, εκτιμήσεις ακινήτων για την αξία της ακίνητης περιουσίας, οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης σε συνδυασμό με το σύνολο των οφειλών ώστε να αποφεύγεται να υποβάλλονται αόριστα και ανέλεγκτα χωρίς στοιχεία όπως γίνεται μέχρι σήμερα.
7. Να θεσμοθετηθούν πρόστιμα εις βάρος των servicers για τις περιπτώσεις παράβασης των κανόνων που θα υιοθετηθούν κατά τα ανωτέρω.
8. Δυνατότητα Επαναδιαπραγμάτευσης για επαναφορά σε προηγούμενη κατάσταση ήδη πλειστηριασθέντων ακινήτων που έχουν πλειοδοτήσει τα ίδια τα fund και έχουν περιέλθει στην κυριότητα τους
9. Δυνατότητα αποζημίωσης δανειοληπτών για την μέχρι σήμερα παράνομη, καταχρηστική συμπεριφορά των funds/servicers απέναντι στους δανειολήπτες
Οι ως άνω προτάσεις είναι σύμφωνες με τις θεμελιώδεις αρχές που θέτει η κοινοτική οδηγία 2021/2167 της ΕΕ δηλαδή η δημιουργία ενός κανονιστικού -ρυθμιστικού πλαισίου που θα διέπει τις σχέσεις των δανειοληπτών και των funds-servicers , η διασφάλιση της διαφάνειας και της εποπτείας αυτών και θα πρέπει να ενσωματωθούν στο Ελληνικό Δίκαιο αφού αφορούν τα προβλήματα που έχουν δημιουργηθεί από την λειτουργία του νέου Θεσμού στη Χώρα μας ελλείψει νομοθετικού πλαισίου και χρήζουν άμεσης εφαρμογής.
